Добровольное медицинское страхование (ДМС). На что обратить внимание при заключении договора.

Базовая позиция в программе ДМС - амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Поликлинику лучше всего выбирать по территориальному признаку, чтобы сотрудникам компании было удобно пользоваться обслуживанием рядом с офисом или рядом с домом.

Немаловажный фактор — ценовые и рейтинговые значения лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ). Мы рекомендуем заранее оговаривать возможность «прямого доступа» в те поликлиники, которые входят в программу, т. е. застрахованный может посетить ЛПУ без предварительной записи в любое удобное ему время. Если пользоваться программой поликлиник «по направлению страховщика», то каждое посещение нужно «заказывать» по телефону в страховой компании. Обычно данная опция применяется для специализированных диагностических ЛПУ, которые мы также рекомендуем включить в программу поликлинического обслуживания.

Реализация опции «помощь на дому», как правило, осуществляется на базе тех поликлиник, которые входят в программу. Альтернативу врачу из поликлиники составляют специализированные медицинские компании осуществляющие обслуживание «на дому». У некоторых страховых компаний есть собственные службы. Необходимо четко ограничить территорию обслуживания «помощи на дому», например, административными границами города или включить дополнительную зону обслуживания за городом.

Стоматологическую помощь можно включить как в базовые поликлиники по программе (при наличие стоматологического кабинета в поликлинике), так и в специализированные стоматологические кабинеты и компании.

Следующая опция доступная в ДМС — стационарное обслуживание. Программа стационарного обслуживания бывает двух типов — экстренная и плановая. Причем экстренная стационарная помощь (госпитализация по экстренным показаниям) — базовая опция, а плановая (оплата плановых операций) — дополнительная. Иногда страховщики автоматически включают в эту опцию и услугу «скорая помощь», но необходимо понимать, что сама по себе «скорая помощь» стоит отдельных денег и должна идти отдельной строкой в программе. Стационары, как правило, делятся на несколько уровней по ценовому признаку. В запросе по этой опции желательно обозначить уровень стационаров по каждой программе. Высшим уровнем считается стационар с размещением в одноместной палате, далее идут двухместные палаты и т. д. В программу обычно включают целую группу больниц и специализированных центров для стационарного обслуживания.

Опция «скорая помощь» как и «помощь на дому» необходимо ограничивать территориально в зависимости от необходимости застрахованного коллектива компании.

Существует опция «врач офиса». Врач офиса - это терапевт, который приходит 1−2 раза (оговаривается особо) в неделю на 2 часа в офис застрахованной компании и ведет прием желающих, выписывает базовое лечение или дает направление к конкретным специалистам.

В договоре страхования ДМС есть целый ряд условий, которые могут в той или иной степени быть более ориентированы в сторону клиента. Например, прикрепление родственников по корпоративным тарифам по стандартной схеме в течение 1 месяца с использованием повышающих 10−20%, можно договариваться о 2-ух месяцах и без повышения стоимости. Еще пример, в стандартных договорах возможность прикрепления новых сотрудников предусмотрена всего два раза в месяц 1 и 15 числа, а заявление от клиента предоставляется Страховщику не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты соответствующего изменения списочного состава, в случае предоставления страхователем страховщику соответствующего заявления в срок менее, чем за 10 рабочих дней, страховщик производит изменение списочного состава на следующую дату, по-хорошему, данный пункт договора должен звучать так: клиент направляет заявку на прикрепление нового сотрудника в срок не позднее чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты начала срока страхования с доплатой пропорционально оставшемуся периоду. Очень внимательно нужно проверять условия расторжения договора, в них может содержаться очень невыгодные для клиента положения.