Добровольное медицинское страхование (ДМС). На что обратить внимание при заключении договора.

В наших рекомендациях мы хотели бы поподробнее остановиться на страховании ДМС для компаний. Одним из важнейших этапов заключения договора на добровольное медицинское страхование сотрудников является формирование запроса для страховых компаний. Необходимо четко сформулировать запрос, чтобы потом можно было легко сравнивать предложения по цене. Зачастую страховые компании по умолчанию добавляют в программу ДМС опции, которые клиент не запрашивал.

Базовая позиция в программе ДМС – амбулаторно-поликлиническое обслуживание. Поликлинику лучше всего выбирать по территориальному признаку, чтобы сотрудникам компании было удобно пользоваться обслуживанием рядом с офисом или рядом с домом.

Немаловажный фактор - ценовые и рейтинговые значения лечебно-профилактических учреждений (ЛПУ). Мы рекомендуем заранее оговаривать возможность «прямого доступа» в те поликлиники, которые входят в программу, т.е. застрахованный может посетить ЛПУ без предварительной записи в любое удобное ему время. Если пользоваться программой поликлиник «по направлению страховщика», то каждое посещение нужно «заказывать» по телефону в страховой компании. Обычно данная опция применяется для специализированных диагностических ЛПУ, которые мы также рекомендуем включить в программу поликлинического обслуживания.

Реализация опции «помощь на дому», как правило, осуществляется на базе тех поликлиник, которые входят в программу. Альтернативу врачу из поликлиники составляют специализированные медицинские компании осуществляющие обслуживание «на дому». У некоторых страховых компаний есть собственные службы. Необходимо четко ограничить территорию обслуживания «помощи на дому», например, административными границами города или включить дополнительную зону обслуживания за городом.

Стоматологическую помощь можно включить как в базовые поликлиники по программе(при наличие стоматологического кабинета в поликлинике), так и в специализированные стоматологические кабинеты и компании.

Следующая опция доступная в ДМС – стационарное обслуживание. Программа стационарного обслуживания бывает двух типов – экстренная и плановая. Причем экстренная стационарная помощь(госпитализация по экстренным показаниям) – базовая опция, а плановая(оплата плановых операций) – дополнительная. Иногда страховщики автоматически включают в эту опцию и услугу «скорая помощь», но необходимо понимать, что сама по себе «скорая помощь» стоит отдельных денег и должна идти отдельной строкой в программе. Стационары, как правило, делятся на несколько уровней по ценовому признаку. В запросе по этой опции желательно обозначить уровень стационаров по каждой программе. Высшим уровнем считается стационар с размещением в одноместной палате, далее идут двухместные палаты и т.д. В программу обычно включают целую группу больниц и специализированных центров для стационарного обслуживания.

Опция «скорая помощь» как и «помощь на дому» необходимо ограничивать территориально в зависимости от необходимости застрахованного коллектива компании.

Существует опция «врач офиса». Врач офиса – это терапевт, который приходит 1-2 раза(оговаривается особо) в неделю на 2 часа в офис застрахованной компании и ведет прием желающих, выписывает базовое лечение или дает направление к конкретным специалистам.

В договоре страхования ДМС есть целый ряд условий, которые могут в той или иной степени быть более ориентированы в сторону клиента. Например, прикрепление родственников по корпоративным тарифам по стандартной схеме в течение 1 месяца с использованием повышающих 10-20%, можно договариваться о 2-ух месяцах и без повышения стоимости. Еще пример, в стандартных договорах возможность прикрепления новых сотрудников предусмотрена всего два раза в месяц 1 и 15 числа, а заявление от клиента предоставляется Страховщику не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты соответствующего изменения списочного состава, в случае предоставления страхователем страховщику соответствующего заявления в срок менее, чем за 10 рабочих дней, страховщик производит изменение списочного состава на следующую дату, по-хорошему, данный пункт договора должен звучать так: клиент направляет заявку на прикрепление нового сотрудника в срок не позднее чем за 5 рабочих дней до предполагаемой даты начала срока страхования с доплатой пропорционально оставшемуся периоду. Очень внимательно нужно проверять условия расторжения договора, в них может содержаться очень невыгодные для клиента положения.